一个在金融服务中最引人注目的最近的趋势是正在FinTechs和银行之间发生协作的数量。由于银行已经转变到通过数字渠道日益推动企业,他们寻求合作伙伴,FinTechs加快改革的步伐。

有在玩一个有趣的现象,而许多FinTechs都在谨慎的壁龛已成立专门到他们的服务出售给银行,在其他情况下,这些FinTechs是直接的竞争对手银行,频繁。然而,这样是迫切需要改变(在银行的情况下),以及对市场份额和收入(在FinTechs的情况下),即使在这些情况下,越来越多的合作正在进行。

本文讨论一些关键问题是银行考虑各地的机会与FinTech社区协作。

带红色线的处理

一个在处理FinTechs银行所面临的挑战是,这是为了配合起来对付主要供应商的合作模式并不容易跨越映射到更敏捷FinTech世界。银行有自己的政策和程序,双方监管要求(详见下文)驱动和内部治理。这不能简单地被扫地出门。然而,如果交易是要实现,双方之间的一些住宿是必要的。

我们的主要建议是,银行应该仔细解释他们的“红线”的过程中尽可能早,并确保FinTechs都能够满足他们。这是因为,什么是可以接受的,什么是不否则可能不会出现,直到较晚在过程中。无论是创新的银行怎么想(或权利)是,世上没有免费通行证的监管要求。符合搅局者的差距将阻止该交易的结束。这些差距成为一个特殊的问题时,他们需要FinTechs做一些东西,需要额外的时间,不能简单地通过合同措辞达成一致。例如,如果一个FinTech需要而言流下来到它的子承包商,或修改其解决方案的各个方面,以满足IT安全要求。在实践中,因此,对于银行做三件事情是很重要的:

  • 首先,说明当初的“红线”。否则,“启动”文化,在许多FinTech交易团队的获胜将鼓励FinTechs相信,一个相对非正式的方法就足够了。我们已经听到FinTechs描述需要满足监管要求的东西,这将在“产品Backlog”可以说,采用从敏捷方法的一个术语是指一个作品是在队列中,并会在某个时候得到了。这是不太可能是合适的东西这是这笔交易的关键监管要求。
  • 其次,银行必须在船上所有的保单持有人及早,充分与交易团队配合。有必要推动那些谁使有关政策和法规遵从性的决定,以达到速度上的交易,非常适用于谈判来解释这些问题对银行的意义。否则,它可能是太容易了保单持有人坚持的内部或法规要求特定的解释,如果他们不需要解释给缔约方。如果点是防止潜在的交易重要的是,它会通过时,保单持有人自己说话的FinTech内对口解释土地更有力。虽然法律团队可能觉得他们可以适当地转换,在我们的经验,这往往会导致其可以在室内获得主题专家从双方共同来避免延误。
  • 最后,银行应与FinTech密切合作,支持他们在整个过程中,特别是有关优先活动。例如,可能需要FinTechs更新各种涉及的领域的政策,如就业前筛选,数据保护,信息安全和反贿赂和腐败。帮助FinTech专注于那些需要最有技术的变化(如数据保护或信息安全),或者那些需要与第三方参与,以确保交易时间表实现优先是很重要的。

识别,分类和克服缺陷

由于整个启动社区是常见的,年轻的企业都面临着极大更多的问题比可以在陡峭的成长初期处理。在所有的情况下,无疑是尚未完善的问题。银行需要了解这些,并在自己的义务,文化和治理分流的光他们 - 要知道其中哪些是可以忽略,它能够在项目实施的过程中加以解决,这是严重的,并给予上升到法律或声誉风险。为了把这一背景下,我们认为这是有帮助的看一些场景。例如,如果FinTech培养使用未取得必要权限的数据集的AI算法(下GDPR如果基于个人数据,或受版权/数据库权,如果基于第三方的知识产权),那么这可能从根本上败坏了银行能够使用此服务而无需中断业务或名誉损害进一步向下行的风险。同样,如果软件引擎的FinTech已经使用第三方代码或开源软件,这与使用通过云不兼容的许可证建造的权力,这可能只被发现当产品被越来越广泛地在银行网推出。On the other hand, if a FinTech states (as is often the case) that the products have regulatory clearance, while this needs investigating to ensure it is correct, it can likely be resolved either by using the bank’s own regulatory permissions or obtaining these before the product is launched. Therefore it doesn’t necessarily need to hold up or stop the deal. The key point is that it is important for the early stages of due diligence to flush out these issues, put them into the appropriate category, and deal with them accordingly.

监管障碍

有许多的银行看FinTech合作和外包的潜在监管障碍的来源。我们已经提到GDPR这将需要从多个角度考虑。此外银行受高级管理人员的安排,系统和控制(SYSC)8(外包)为关键或重要的业务outsourcings,包括采取措施,避免不当操作风险开展这些活动时,要求的规定。这由它的性质,可以创建通过其广泛的解释显著障碍。

还有的FCA制度下其他的一般原则,这些原则需要必须牢记,包括(此列表并不全面)原则业务(PRIN)3(管理与控制 - 采取合理的措施来控制事务负责任和有效地与适当的风险管理)和SYSC 3(系统与控制 - 采取合理的措施来建立和维持适当的系统和控制)。此外,外包给由EBA发布的云具体指导也适用于物质和非物质的交易。

从2019年9月30,现有的云计算准则将通过与所有outsourcings处理更全面的新EBA一般外包的指导方针所取代。与FinTechs合作的好消息是,新的指导方针EBA减少这被视为是不是一个关键或重要的功能,这将在许多情况下FinTech交易适用的任何外包的影响。然而,对于银行希望依靠FinTechs更多材料的功能或他们的产品的核心部件,这些准则带来的挑战,因为他们在许多关键领域相对不灵活。尤其是,需要流下来,以分包商的所有规定和FinTechs谁,例如,依靠主要云供应商,如AWS,谷歌或微软需要进行全面的审计权的手段,往往面临着在确保必要的困难改变以适应银行的需求。

在所有的需求和潜在的报告义务的光,银行也必须坚持全面的服务水平,与监管机构,审计和报告充分FinTech合作,以及一组业务连续性安排,保障持续的表现(在关键的情况下,或重要的操作outsourcings)。所有这些区域可能难以FinTechs谁是更小的或正在快速增长模式,这样他们就可以构成,其中从技术和解决方案角度的首选合作伙伴可能不能够上升到该合规门槛的协作挑战。

一般合同

至于文书工作,银行需要仔细考虑的合同,他们计划把在FinTechs前面的形式。银行会希望从自己的纸开始,为了方便和风险管理方面的原因。然而,我们看到越来越多的银行认识到他们的“全脂”合同套件很可能是适得其反,如果它导致或者(a),它消除了一些在步伐移动的优势冗长的谈判留在数字变换曲线前进或(b)的FinTech简单地接受规定没有必要理解的含义或具有足够的资金,以满足所讨论的义务。例如,是否有必要在第六页变更控制调度处理的是各种各样的情况,其中现有的产品将使用动态敏捷方法进行修改,并在公共云中托管?我们建议谈判应改为根据合同,其亮点,并允许专注于基于点的现实评估,认为真正的问题关键的商业和法律职位的削减版本。

最后…

一个与FinTechs谈判中最困难的问题是它本应通过一种全新的,独立的团队在银行内处理的程度,或者是否可以属于现有结构的职权范围内,随着采购交易,商业,管理,法律和政策问题。我们的经验是,要么可以工作,但要理解其含意是很重要的。单独的团队很可能是能够采取一种文化,这是“中调”多与FinTech,因此提供的利益就得到完成交易,并在合作伙伴有效地工作。然而,有,在这样的一个潜在的危险集决策“确认偏误”,缺乏升值(或者甚至关心)的一些影响银行监管较大和信誉问题了。在另一方面,如果现有的团队给出的控制,它可能很难做到这对当前工作负荷可以更关心的是“保持开灯”的顶部。因此,有对执行速度的风险,并可能导致事情的方式,不最大化的机会的潜力正在处理。在现实中,两者的健康混合物可能带来最好的结果。

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