背景

9月30日竞争和消费者(消费者数据权)规则2020(车车)修改1旨在降低消费者数据权利制度(CDR)参与的准入门槛,澳大利亚财政部此前在4月的提案和7月公布的相关立法草案就预示了这一点。

修订旨在增加查阅资料的便利性,让更多机构更广泛地采用《数据记录》,并让消费者更充分地利用他们的资料权利。财政部采取了一系列措施扩大CDR的覆盖范围,这些修正案是其中最新的一个在整个经济基础上实施CDR

总的来说,这些修订旨在:

  • 为机构提供新的途径,包括促进“认可认证”及委任“认可认证代表”;
  • 建立CDR生态系统之外的CDR数据共享新模式,包括以“可信顾问”和“CDR Insights”的形式;和
  • 在共享与帐户有关的CDR数据方面,对共同帐户实行单一同意机制。

赞助认证和CDR代表

赞助的认证

认可认可程序允许一个机构与现有的认可人士订立合约,以获得该机构的认可。认可人士可作为该机构的保证人,以进行认可。“赞助认证”的标准和义务与其他认证人员相同。然而,受资助机构将不需要通过最初要求的认证程序(例如,在银行业实施CDR时,参与者一旦获得认证,就需要提供一份信息安全保证报告)。然而,重要的是,赞助组织不能直接从数据持有人那里收集信息,但必须要求他们的赞助机构为他们收集相关数据。

这大大降低了受资助机构的准入门槛,它们现在可以寻求利用CDR,而不必经过传统的认证过程,而在CDR的开放银行实施过程中,传统认证过程被批评为费力和昂贵。这种形式的认证可能是有用的情况下,一个被认可的组织正在寻求与较小的分支机构合作,以提供需要访问CDR数据的服务。例如,金融科技初创企业可能会为此目的选择与大型ADI签订合同(并获得赞助)(反之亦然)。

CDR的代表

修订建议实施准认证“CDR代表”程序,拟于10月19日开始实施,允许向消费者提供CDR相关服务的机构成为认可参与者(委托人)的CDR代表(代表),从而使这些代表能够在不需要适当认证的情况下访问和使用负责人的CDR数据。

修正案还规定了代表与委托人之间的任何合同安排的条款,特别是关于代表使用和披露CDR数据的条款。修正案还规定,委托人对代表在此类安排方面的作为和不作为负有责任和责任。

经认证的人员现在可以依靠外包服务提供商来代表他们收集CDR数据,从而降低与数据收集相关的业务成本。与代表与委托人之间的安排一样,有关收缴资料的责任和责任仍由有关的认可人士承担,而不会转移给外判服务供应商。

Trusted Advisers和CDR Insights

修正案建立了新的CDR数据共享模型,旨在为消费者提供更大的选择,以决定CDR生态系统之外(即现有的认证人员、赞助实体和代表网络之外)的认证组织可以与谁共享其CDR数据。

值得信赖的顾问

消费者可以指定一位专业人士(如消费者的会计、法律或财务顾问)作为“可信赖的顾问”,他可以代表消费者访问CDR数据。虽然就CDR而言,专业人士可能不是认可人士,但修正案承认专业人士在接收CDR数据方面受到适当规管,特别是由于构成其各自规管框架一部分的消费者保障机制。预计到2022年2月1日,消费者将能够与值得信赖的顾问共享CDR数据。

CDR的见解

在某些规定的情况下,消费者也可以同意认可的组织分享他们的CDR数据,以使消费者更容易获得商品和服务。这种共享的CDR数据被称为“CDR insight”;.例如,CDR见解可以被共享,以验证消费者的身份、他们的账户余额或有关他们交易的细节。数据标准主席将单独与关键的行业利益相关者协商,以建立标准,使CDR洞察披露。

联名帐户一份同意书

修正案试图简化CDR数据共享的同意程序,因为它涉及联合消费者账户。具体来说,修正案寻求使联名账户持有人的CDR数据能够在其中一个(而不是两个)联名账户持有人的同意下共享。然而,可信数据持有人必须为联合账户持有人提供更改同意选项的选项(例如,要求共享CDR数据的联合同意,或完全阻止共享有关账户的任何CDR数据)。该联合许可能力预计将于2022年2月开始。

这对企业意味着什么?

这些变化将降低那些希望参与CDR的人的进入门槛,并为那些迄今尚未获得CDR认证的人提供新的途径,以访问以前无法获得的CDR数据(无需额外的认证过程负担)。同样,对于已经获得认证的组织,它们可以与之合作并共享CDR数据的组织的数量和类型将大幅增加。这将使获得认证的机构利用广泛的市场专业知识,并提供更好和更有效的客户体验。

为了准备参与CDR并利用它提供的机会,企业(无论是否获得认证)可能需要:

  • 制定董事会认可的、适合CDR的战略;
  • 评估所持有的消费者资料的类型和程度;
  • 对其技术环境进行“准备就绪评估”,包括审查加强其现有数据安全措施和隐私控制的必要性;
  • (如果他们是数据持有人)确保他们能够为联名帐户持有人提供数据管理选项;
  • 考虑他们与其他各方的关系,包括关联公司、合作伙伴和外包服务提供商,寻找CDR带来的机会(包括最近的这些变化),特别是在合作和创新方面,可能导致最佳的符合制度的客户体验;
  • 实施访问和认证控制,以使第三方能够访问相关数据;和
  • 评估并实现对与客户数据相关的现有业务流程和策略框架的所需更改。

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[1]的竞争与消费者(消费者数据权)修订(2021年措施第1号)规则(车车)